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一、案例简介

李女士是一名卫生院的退休人员，每年收入8-9万，近3年通过银行渠道购买多家保险公司的保险产品，每年保费合计30余万。2024年1月李女士称家中房子装修急用资金，向某保险公司申请多笔保单借款。经了解，李女士1月有多笔保单续交，疑通过保单借款缓解续交困难。

二、案例分析

案例中，李女士作为一名普通的退休人员，应充分考虑自己的保费承受能力，依据实际需求配置保险产品。案例中的保险营销人员也未充分评估李女士的实际情况，不符合消费者“适当性”的管理要求。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第9号）第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者”。

三、案情启示

1、理性消费，切勿冲动。

2、先评估，再购买：购买保险应充分考虑自己的需求、保费承受能力、风险承受能力、年龄及身体状况，先评估再购买，选择适合自己的产品。

3、先保障，后理财：保险的基本功能是提供“保障”，购买保险应考虑先配置保障类产品，资金充足的情况下，再购买理财类的产品。